Правовые проблемы страхования ответственности туроператоров

Страхование ответственности туроператоров - пожалуй, самый молодой вид страхования. Как известно, он подробно урегулирован главой VII.I Федерального закона "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации", а также специальными типовыми правилами страхования, разработанными рабочей группой ВСС и согласованными с ФССН. Однако в них наличествует значительное количество серьезных правовых проблем, которые способны породить большое число споров и конфликтов между туристами, субъектами туристической деятельности, страховщиками, существенно снизить эффективность защиты имущественных интересов потребителей туристских продуктов, привести к серьезным финансовым потерям страховых организаций.

Бизнес-центр "Деловой формат" 20 сентября 2007 года провел в помещении Российской академии государственной службы при Президенте РФ деловую встречу представителей туристической индустрии и страхового сообщества "Новое в законодательстве о туризме: вопросы и ответы".

Выступившие участники мероприятия рассказали об истории и обстоятельствах подготовки и принятия Государственной думой поправок в Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" (далее - Закон об основах туристской деятельности), касающихся введения финансового обеспечения деятельности туроператоров и турагентов, а также высказали свое мнение о достоинствах, недостатках и недоработках этого законодательного акта в его последней редакции.

Если говорить о правовой стороне дела, то общий вывод сводился к тому, что данный закон, хотя и решил определенным образом задачу гарантирования потребителям туристических услуг возмещения понесенного ими реального ущерба вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператорами и турагентами договоров о реализации туристского продукта, оказался настолько сырым и несовершенным, что породил больше вопросов, чем дал ответов на вопросы, возникавшие в практике правоприменения законодательства о туризме, создал основу для новых серьезных проблем, споров и конфликтов в этой сфере.

Что касается страхования ответственности туроператоров, то, как это ни удивительно, были даны две прямо противоположные оценки перспектив этого вида страхования. Представители турфирм, юристы, работающие в сфере туризма, полагают, что законодатель ввел практически безрисковый для страховщиков вид страхования. Они обосновывали свой вывод следующими основными, главным образом правовыми доводами.

Первое. Закон направлен на то, чтобы страховщики покрывали ответственность туроператоров за нарушение своих договорных обязательств перед туристами и иными заказчиками туристского продукта только на случай непредумышленного банкротства страхователя, а также криминального ухода с рынка, когда деньги клиентов присваиваются и сотрудники фирмы исчезают, а таких случаев заведомо мало. К тому же уходят с рынка маленькие фирмы, которые имеют незначительное число клиентов и, как правило, относительно небольшие долги.

Второе. Понятие неисполнения или ненадлежащего исполнения договора о реализации туристского продукта носит столь нечеткий характер, что турист практически никогда не сможет доказать существенность нарушения договора субъектами туристского бизнеса, и поэтому страховых случаев в виде наступления ответственности туроператоров за текущие отступления от условий путевки, скорее всего, просто не будет. При этом следует учитывать, что такие обоснованные с точки зрения туроператора претензии он обычно удовлетворяет в добровольном порядке.

Третье. Процедура установления страхового случая такова, что при грамотной позиции туроператора и страховщика нарушение договора туроператором никогда не будет признано страховым событием. Туроператору достаточно просто отказать клиенту в признании своей ответственности и указать в ответе, что факт наступления его ответственности не установлен.

Четвертое. Предъявление потребителями туристических услуг в суд требований к страховщику о выплате страхового возмещения исключается, поскольку страховой случай не установлен. Поэтому, если турист и предъявит иск к страховщику, то суд обязан будет освободить страховую компанию от участия в деле как ненадлежащего ответчика.

И, наконец, пятое. На сегодня страховщикам заявлено незначительное количество требований о страховых выплатах, хотя финансовое обеспечение туроператоров действует уже более трех месяцев и наиболее активный туристический сезон в этом году уже завершился.

Представители туристической индустрии полагают, что страхование ответственности туроператоров является практически безрисковым для страховщиков видом страхования, поскольку, по их мнению, закон предусматривает страховое покрытие только на случай непредумышленного банкротства страхователя, а также его криминального ухода с рынка, а таких случаев заведомо мало.

Представители страховых организаций, напротив, оценили этот вид страхования как вполне реальный. Более того, хорошо известна точка зрения многих сотрудников страховых компаний, согласно которой для страховщиков данный вид страхования является заведомо убыточным. Не случайно только около 40 страховых компаний на сегодняшний день согласовали с ФССН специальные правила страхования ответственности туроператоров, тогда как остальные даже не стремятся в этот сегмент рынка.

В этой связи, конечно, существует необходимость тщательного рассмотрения правовых аспектов страхования ответственности туроператоров с акцентом на существующих в этом виде юридических проблемах, которые, как оказалось, носят ключевой характер, отодвигая на второй план проблемы экономические и маркетинговые.