15. Развитие финансово-банковской сферы

Банковский сектор Северо-Западного федерального округа в настоящее время включает в себя около 70 кредитных организаций, при этом в субъектах Российской Федерации, входящих в состав округа, действуют около 316 филиалов банков других регионов России (общее количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций, работающих в округе, - 3589).

Финансовым центром Северо-Западного федерального округа является г. Санкт-Петербург. В настоящее время в городе действует 38 кредитных организаций и 151 филиал иногородних банков, функционируют закрытое акционерное общество «Санкт-Петербургская Валютная Биржа», открытое акционерное общество «Санкт-Петербургская биржа», инвестиционные и брокерские компании и другие организации, формирующие инфраструктуру регионального финансового рынка.

Заметную роль на финансовом рынке Северо-Западного федерального округа играют также кредитные организации Вологодской области (9 банков, 13 филиалов иногородних банков) и Калининградской области (4 банка, 29 филиалов иногородних банков). Восемь кредитных организаций округа входят в число 100 крупнейших банков России по размеру активов и капитала.

По размеру совокупного индекса обеспеченности банковскими услугами (рассчитываемого Центральным Банком Российской Федерации) Северо-Западный федеральный округ занимает 2-е место после Центрального федерального округа, а г. Санкт-Петербург - 2-е место среди городов после г. Москвы.

Значительную роль в обеспечении доступности банковских услуг играет использование кредитными организациями современных технологий безналичных расчетов с использованием банковских платежных и кредитных карт, а также сети Интернет.

Инфраструктура для предоставления услуг населению по банковским картам эмитированными кредитными организациями округа включает в себя более 15,5 тыс. банкоматов и 55 тыс. электронных терминалов, установленных в торгово-сервисных организациях.

К настоящему моменту в округе сложились все основные элементы инфраструктуры развитого финансового рынка ценных бумаг - внебиржевой и биржевой рынок, депозитарная и расчетно-клиринговая сеть, специализированные регистраторы, управляющие компании и паевые инвестиционные фонды.

В Северо-Западном федеральном округе 113 организаций имеют лицензии на осуществление брокерской, дилерской, депозитарной деятельности и деятельности по управлению ценными бумагами, действуют 4 специализированных регистратора, 7 специализированных депозитариев, 1 расчетно-клиринговая компания и 28 управляющих компаний. С 2000 года идет активный процесс создания институтов коллективного инвестирования. Сейчас в округе действуют 134 паевых инвестиционных фонда, 13 негосударственных пенсионных фондов, осуществляют деятельность 17 жилищных накопительных кооперативов. Биржевой рынок представлен открытым акционерным обществом «Санкт-Петербургская биржа» и закрытым акционерным обществом «Санкт-Петербургская Валютная Биржа». Профессиональные участники рынка ценных бумаг и коллективные инвесторы представлены во всех субъектах, входящих в состав округа.

Докризисный период (2003 - 2008 годы) характеризовался достаточно устойчивым развитием регионального банковского сектора, сопровождавшимся ежегодным ростом основных его показателей (активы, капитал, объем привлеченных средств и выданных реальному сектору кредитов) в пределах 25 - 40 процентов. При этом объемы потребительского кредитования физических лиц росли особенно высокими темпами - в среднем 70 процентов ежегодно. Период кризиса (со 2-й половины 2008 по 2009 год) характеризовался прекращением роста объемов предоставляемых банковских услуг, в первую очередь это относится к кредитованию, при одновременном существенном росте просроченной задолженности. Объем кредитования физических лиц (в том числе выдача ипотечных кредитов) снизился по отношению к ранее достигнутому уровню.

Наиболее сложным за последнее десятилетие для кредитных организаций Северо-Западного федерального округа и банковской системы России в целом оказался 2009 год, что связано с полномасштабным влиянием мирового экономического кризиса на российскую финансово-кредитную систему и экономику в целом.

Благодаря своевременно принятым антикризисным мерам удалось приостановить негативное влияние кризиса на региональную экономику и обеспечить бесперебойное функционирование банковского сектора Северо-Западного федерального округа. В то же время наиболее острый период кризиса сопровождался отзывом лицензий на осуществление банковской деятельности у ряда региональных банков и 2 крупнейших банков округа. С учетом отзыва лицензий и процессов консолидации банковского капитала (объединения и присоединения) общее количество кредитных организаций уменьшилось примерно на 14 процентов.

Региональное отделение Федеральной службы по финансовым рынкам в Северо-Западном федеральном округе регулярно проводит мониторинг компаний, занимающихся сбором денежных средств у населения, выявляет мошеннические структуры на раннем этапе строительства финансовых пирамид и информирует об этом правоохранительные органы, которые затем проводят специальные мероприятия.

Особое беспокойство вызывают кредитные потребительские кооперативы граждан, которые привлекают вклады и выдают населению кредиты и займы, работают как альтернатива кредитно-финансовым учреждениям, при этом, в отличие от банков, практически бесконтрольны. Это дает возможность учредителям указанных кооперативов прибегать к мошенничеству. Из-за несовершенства законодательства кредитные потребительские кооперативы граждан продолжают свою деятельность по сбору денежных средств населения.

Основные тенденции и параметры развития банковского сектора Северо-Западного федерального округа будут зависеть от состояния, темпов развития и особенностей социально-экономической системы округа. В этой связи важна положительная динамика в деятельности предприятий реального сектора экономики, в том числе субъектов малого и среднего бизнеса, а также темпы роста уровня доходов. Кроме того, необходимо учитывать долгосрочную политику Правительства Российской Федерации и Банка России в части регулирования деятельности коммерческих банков и ресурсной поддержки их развития. В связи с этим основные ориентиры в развитии банковского сектора округа будут объективно соответствовать тенденциям и параметрам развития банковского сектора в Российской Федерации.

Банковский сектор Северо-Западного федерального округа должен развиваться в направлении обеспечения эффективного обслуживания всех категорий клиентов в крупных городах и удаленных небольших населенных пунктах, предоставляя весь комплекс банковских услуг, в том числе необходимых для осуществления экспортно-импортной и международной деятельности. В значительной мере это успешно решается в связи с либерализацией условий для открытия банками на территории округа структурных подразделений.

Актуальной остается задача сохранения основного состава региональных банков, учитывая их важную роль в обслуживании среднего и малого бизнеса и физических лиц.

Для развития региональных банков важным является вопрос ресурсного обеспечения их деятельности. В этой связи необходимо:

решить вопрос о выполнении Банком России функции кредитора последней инстанции по отношению к региональным банкам, а не только к банкам с государственным участием и банкам федерального уровня. При этом комплексно должна решаться задача создания национальной системы рейтинговых агентств для использования их рейтинговых оценок, а также внутренних методик оценки финансовой устойчивости кредитных организаций Центрального банка Российской Федерации при принятии решения о выделении финансовых ресурсов органами власти и Центральным банком Российской Федерации;

решить вопрос о расширении возможностей региональных банков по страхованию банковских вкладов для увеличения доли долгосрочных ресурсов;

способствовать развитию на основе коммерческих банков комплексной системы финансирования гражданами жилищного строительства, в которой важнейшим стимулирующим элементом является существенное увеличение уровня гарантий со стороны системы страхования вкладов по таким целевым сберегательным вкладам.

Одна из приоритетных задач развития банковской системы - это обеспечение ее стабильности и высокого уровня доверия к банкам всех субъектов социально-экономических отношений Северо-Западного федерального округа. С этой целью необходимо:

расширить и распространить на субъекты округа успешный опыт деятельности межбанковского кредитного рынка за счет обеспечения возможности участия в торгах кредитных организаций других регионов Российской Федерации в Северо-Западном федеральном округе, а также возможности направления инкассовых поручений (в электронном виде) на списание денежных средств со счета банка - участника торгов;

осуществлять комплексные меры по предупреждению банкротства банков с учетом существенного влияния на состояние социально-экономической системы любого региона банкротства каждой конкретной кредитной организации.

С целью расширения и наращивания объемов кредитования инвестиционных программ и проектов предприятий реального сектора экономики необходимо:

создавать на региональном уровне специализированные агентства по подготовке обоснования и комплекта базовой документации, необходимой для рассмотрения банками кредитной заявки;

предусмотреть гибкую систему нормативов по формированию резервов кредитных организаций;

активизировать использование механизма государственных гарантий и системы страхования рисков по контрактам различного вида, в том числе экспортным;

создавать на уровне субъектов Российской Федерации, входящих в состав Северо-Западного федерального округа, специализированные организации по содействию кредитованию малого бизнеса в целях обеспечения доступности для субъектов малого предпринимательства банковских кредитов;

совершенствовать правовое регулирование залогового обеспечения по банковским кредитам и предусмотреть введение системы их государственной регистрации и запрета на совершение операций с ними без согласования с кредитором;

развивать институциональную инфраструктуру кредитного рынка за счет обеспечения системного законодательного регулирования деятельности по взысканию задолженности;

создать маневренные фонды для решения жилищных проблем граждан, не имеющих возможности погасить задолженность по ипотеке, в целях обеспечения устойчивого развития ипотечного кредитования.

Важными факторами повышения доступности банковских услуг являются:

использование кредитными организациями современных банковских технологий на основе всего спектра возможностей банковских платежных карт и сети Интернет по управлению счетами и получению банковских услуг;

принятие Федерального закона «О национальной платежной системе», который должен стимулировать развитие современной инфраструктуры платежей и установить равные возможности всех категорий агентов, действующих на рынке платежей;

реализация комплекса мер по расширению возможностей использования банковских платежных карт как инструмента оплаты товаров и услуг, оказываемых организациями торговли и сервиса.

Одним из приоритетных направлений является повышение финансовой грамотности населения Северо-Западного федерального округа. Недостаточный уровень финансовой грамотности ограничивает возможности принятия правильных решений как при планировании бюджета домашних хозяйств, так и во взаимоотношениях с кредитными организациями и другими участниками финансового рынка.

Задачи, связанные с повышением финансовой грамотности населения, находятся в числе приоритетных направлений деятельности для развития финансового рынка, а также повышения стабильности финансовой системы и общей конкурентоспособности российской экономики.